Seguramente has escuchado y visto en anuncios "CAT informativo", o en las letras chiquitas de tu estado de cuenta o de un crédito que solicitaste, pero ¿esto en qué nos afecta?
¿QUÉ ES Y PARA QUÉ SIRVE EL CAT?
De acuerdo con el Banco de México, el CAT (Costo Anual Total) es una medida estandarizada del costo de financiamiento, expresado en términos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos que otorgan las instituciones... ¿esto qué quiere decir?
En otras palabras, el CAT es una medida porcentual que integra la tasa de interés, así como todos los elementos que al final tendrás que paga como las comisiones de apertura, la cuota anual, las posibles primas, y otros costos relacionados en un préstamo.
Conocerlo antes de adquirir un crédito te servirá para tomar la decisión que más te convenga. También sirve para saber si se está pagando mucho por un crédito y tal vez por ello no consigues liquidarlo.
Todos los bancos y entidades que otorgan préstamos deben, por ley, calcular y comunicar este indicador, tanto en la publicidad como en el estado de la cuenta para cada uno de sus productos.
No se debe confundir el CAT con la tasa de interés. El CAT es una medida estandarizada del costo de un financiamiento, ya que incorpora todos los gastos que son exigidos en el acreditado, mientras que la tasa de interés es el rendimiento que genera el monto prestado en un tiempo determinado, es un porcentaje de forma anual que generalmente se paga cada mes.
¿PUEDO CALCULAR EL CAT?
¡Ojo! Calcular el CAT es distinto para cada caso de crédito y depende de diferentes variables, como la tasa de interés del producto financiero, línea de crédito, servicios adicionales contratados, entre otros, es decir no son iguales. El cálculo del CAT es diferente en cada tipo de crédito.
El Banco de México ofrece la Calculadora de Costo Anual Total, una herramienta en línea para determinar el CAT de los créditos de las instituciones financieras para créditos personales, automotrices, hipotecarios, de nómina, para adquisición de bienes, de empeño, y de capital de trabajo.
¿DEBO ELEGIR UN CRÉDITO BASADO EN EL CAT?
Cuando solicites un crédito es recomendable preguntar por el CAT de dicho préstamo, ya que normalmente nos informan o preguntamos sólo por la tasa de interés, la cual no refleja todos los costos que el crédito implica. Incluso, las tasas de interés no siempre son comparables entre sí porque algunas se expresan en términos mensuales, anuales u otros periodos.
Al elegir un préstamo se debe seleccionar el CAT más bajo de aquel que sea acorde con tus necesidades, es decir, el monto que necesitas, tiempo de respuesta, requisitos necesarios a cubrir, garantías, cobranza o beneficios adicionales.
Así que el CAT sin duda sirve pero no lo es todo, también analiza el tamaño del pago periódico, cada cuándo se hacen los pagos, el plazo del crédito y el tipo de tasa de interés (simple, compuesto, fija, variable, UDIS, etc.).
No olvides que al comparar el CAT debe ser entre mismos créditos, es decir, no sirve de mucho comparar el CAT de cierto banco para un crédito automotriz, que con otra institución de un hipotecario, pero bien sí te sirve comparar el de la agencia de automóviles, por ejemplo.
También hay CAT más altos por el tipo de créditos, por ejemplo los micropréstamos se caracterizan por poseer un CAT alto debido a su estructura de costos de operación, por ser a pagar en corto plazo y alto nivel de riesgo asumido, que otros que implican 5, 10 o 15 años a pagar.
CAT EN TARJETAS DE CRÉDITO
Aunque el CAT sea orientativo, en el momento que quieras contratar un préstamo lo mejor es que pidas un informe del CAT personalizado. Así tendrás un análisis detallado de lo que te tocará pagar.
En el caso de las tarjetas de crédito, el CAT te servirá para comparar cuál de ellas generará un menor o mayor costo del financiamiento. Por ejemplo, puede que una tarjeta ofrezca bajos intereses, pero que las comisiones eleven el costo del financiamiento.
O si eres una persona que mes con mes liquidas el adeudo de tu tarjeta para no generar intereses, la tasa de interés no es un factor que te afecte, por lo que te podría convenir la que cobre menos anualidad.
Para saber cuál es la que más te conviene expertos recomiendan revisar el CAT promedio emitido por el banco para dicha tarjeta, y pedir en la sucursal antes de firmar cualquier contrato el cálculo personalizado del CAT.