Si estás por comprar un carro nuevo o usado, es posible que consideres algunas opciones de financiación. Por ejemplo, podrías tomar un préstamo en un banco o usar la financiación del concesionario. En cualquiera de los casos, tendrás que firmar un contrato donde se especifican los términos de la financiación, incluyendo la cantidad de dinero que adeudas y el monto de tus pagos.
Ten presente que los términos de este contrato tienen un gran impacto en el costo total del carro. Un contrato de financiación a cinco años puede tener pagos mensuales más bajos que los de un contrato a tres años. Pero el costo total será más alto.
Si considerar un contrato, debes plantearte esta pregunta: ¿Puedo cancelar la deuda antes de lo previsto sin tener que pagar una multa o penalidad? La respuesta depende de cómo esté estructurado el contrato. Antes de firmar cualquier documento, es importante que sepas si los términos establecen un interés simple o un interés pre-calculado.
El interés simple se calcula sobre la base del monto que adeudas: Cuanto más rápido lo canceles, menos intereses pagarás.
El interés pre-calculado es un monto fijo que se calcula y se suma al inicio del contrato. Aunque lo canceles anticipadamente, tendrás que pagar todos los intereses. Si en tu contrato se incluye un reintegro o una rebaja de intereses, tal vez puedas recuperar una parte de los intereses que hayas pagado — pero no la totalidad.
Otro término a considerar atentamente es la multa o penalidad por pago anticipado. A veces, los bancos y las compañías financieras exigen el pago de un cargo a los prestatarios que cancelan una deuda con anticipación.
Cuando negocies los términos de tu contrato, pide un interés simple sin multas por pago anticipado. Busca y compara los ofrecimientos de financiación de los concesionarios con los de los bancos y cooperativas de crédito.
Aunque tu contrato te permita hacer pagos extras, podría haber un proceso especial para hacerlo. Antes de enviar dinero para efectuar un pago extra, comunícate con el departamento de servicio al cliente de la compañía y averigua cómo es el proceso para efectuar un pago que se aplique exclusivamente al monto principal del préstamo. De lo contrario, tu pago extra podría no acreditarse correctamente a tu cuenta.
También asegúrate de efectuar todos los pagos programados en las fechas establecidas hasta que termines de pagar completamente el carro. Pagar con atraso tiene consecuencias: te sumarán cargos por mora y tus atrasos de pago pueden afectar tu crédito. Cuando creas que ya has pagado todo lo que debías, pide que te entreguen una declaración escrita donde conste que no debes nada más.
¿Qué es un crédito automotriz?
Es un financiamiento, es decir, un banco o institución financiera te presta el dinero para comprar tu auto. En muchas ocasiones, la misma agencia de autos tiene su propia financiera para sus clientes. Pero esto no indica que debas contratar tu crédito automotriz con ellos.
Recomendaciones:
1. Infórmate bien antes de comprar un auto
¿Con qué institución te conviene obtener el financiamiento? ¿Cuánto vas a dar de enganche y cuánto te van a prestar? ¿Qué tasa de interés te van a cobrar? ¿Existe alguna comisión? ¿Cómo afecta el plazo al financiamiento? ¿Necesitas un seguro? ¿Cómo afecta el plazo al financiamiento?
2. El enganche, lo más importante
Éste determina lo que vas a pagar durante la vida del crédito. La mayoría de las Instituciones Financieras solicitan un enganche que podría ser al menos del 10% sobre el valor del vehículo.
Toma en cuenta que si vas a comprar un auto usado es posible que el enganche sea mayor, incluso podría ser del 30%, además, si no tienes historial crediticio, éste puede alcanzar el 50%. Ahora bien, existen algunos créditos que no solicitan enganche, ya que sólo financian un pequeño porcentaje del valor del vehículo, por ejemplo del 30%.
En un autofinanciamiento pueden no pedirte enganche, sin embargo, tienes que esperar a que te den el vehículo después de haber pagado por 10 meses una fracción del valor del mismo; generalmente, las instituciones que ofrecen este producto no están reguladas por la Condusef.
3. La tasa de interés
La tasa de interés es el costo del financiamiento y es modificada por el plazo del crédito
4. Los seguros
Tener un seguro de auto no solo es una obligación, también podría salvar tus finanzas
5. Instituciones
Es probable que hayas acudido a un banco para preguntar por un crédito automotriz. En algunos casos la tasa que te cobran puede ser menor, en especial si eres cliente, de lo contrario te será más complicado.
6. Los requisitos
Los bancos pueden tener algunos requisitos especiales como: contar con un empleo formal, ingresos de al menos tres veces la mensualidad a pagar, ser cliente del banco o incluso contar con un aval que tenga un inmueble propio.
cj