En los contratos que firmas con las entidades financieras para el uso de productos o servicios financieros, a veces se incluyen cláusulas que derivan en desventajas para los clientes, e incluso dejan en riesgo nuestro patrimonio.
De acuerdo con la Condusef, para que una cláusula sea considerada abusiva es necesario que se den tres condiciones:
-Que sean contratos de adhesión.
-Que se refiera a cualquier término o condición distinta a tasas de interés o comisiones
-Que cause un desequilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes, en detrimento o perjuicio del usuario
Las cláusulas abusivas pueden estar contenidas en cualquier producto que se contrate con los bancos, las SOFOMES, SOFIPOS, Cajas de Ahorro, las Uniones de Crédito, así como también con las Aseguradoras, por ello es importante que se revisen todos los contratos de adhesión.
La Cláusula Abusiva con mayor recurrencia en el sector de la banca es el cargo en cuenta, es decir, la institución financiera realiza cargos por pagos vencidos a las cuentas de depósito del usuario, sin indicar fecha ni monto por el que se harán.
De acuerdo con datos de la Condusef, en junio de 2021 las quejas se presentaron así:
Las denuncias en el sector de banca es el cargo en cuenta, es decir, la institución financiera realiza cargos por pagos vencidos a las cuentas de depósito del usuario, sin indicar fecha ni monto por el que se harán.
Es importante leer con detalle tu contrato antes de firmarlo y sobre todo entender cada una de las cláusulas, porque de esa forma evitarás posibles conflictos cuando requieras hacer uso de tu seguro.
Las causas principales fueron:
-Negativa en el pago de la indemnización
-Solicitud de cancelación del contrato y/o póliza no atendida y/o no aplicada
-Inconformidad con el monto de la indemnización
-Inconformidad con el tiempo para el pago de la indemnización
-Cancelación de póliza no contratada
-Si contratas un seguro, es para estar protegido al atravesar por un percance, por lo que debes tener la certeza de lo que incluye la cobertura que estás contratando. Recuerda preguntar todas tus dudas antes de firmar.
¿Cómo es la estructura de un contrato?
Puede variar pues depende de la institución y los productos que ofrece, pero se pueden destacar dos componentes:
Carátula.
Cuerpo del contrato.
La carátula es la primera hoja del contrato, ahí se establecen los términos y condiciones más importantes de la contratación del producto o servicio financiero.
El cuerpo del contrato contiene todas las cláusulas que lo componen. En esta parte se especifican los derechos, beneficios, restricciones y obligaciones derivados del contrato, sobre el uso del producto o servicio financiero contratado.
Contrato de seguro
Se celebra cuando una institución de seguros, a cambio del pago de una suma de dinero (prima), se compromete a brindarte determinada compensación (indemnización), en caso de que se presente la eventualidad cubierta en el contrato por un imprevisto que atente contra tu integridad física, estado de salud, situación económica o propiedades.
El contrato se compone de:
-Carátula de la póliza
-Condiciones Generales
-Endosos (en su caso), es decir, los anexos agregados a la póliza que señalan coberturas adicionales o cláusulas especiales
Detección de cláusulas abusivas en contratos de seguros
Un seguro es una inversión que te permite contar con un respaldo frente a situaciones inesperadas, además de que salvaguarda tu bienestar y el de los tuyos. Sin embargo, las cláusulas son aquellas estipulaciones que integran tu contrato, pero se convierten en abusivas al momento de causarte un perjuicio en tus derechos y obligaciones. En algunos contratos de adhesión existen este tipo de cláusulas y pueden poner en riesgo tu patrimonio.
De acuerdo con la Condusef las cláusulas detectadas en contratos de seguros:
1. “En el caso de pólizas individuales, se condicione la indemnización de un siniestro procedente ocurrido durante la vigencia de la póliza a que la póliza se encuentre vigente al momento de la reclamación
Ejemplo: Paola adquirió un seguro de gastos médicos mayores, con vigencia del 1° de enero al 31 de diciembre. Lamentablemente el 30 de diciembre sufrió un accidente y le fue posible reportarlo hasta el 1° de enero del siguiente año. Como su contrato solo abarcaba un periodo en específico, la aseguradora consideró improcedente su reclamación y no le fue otorgada la indemnización.
2. “Excluyan de los seguros que amparan muerte accidental, la que derive de actos dolosos cometidos en contra del asegurado, siempre y cuando éste no sea sujeto activo de delito, o no sea el provocador”
Ejemplo: José contaba con un seguro de vida. Un día se encontraba caminando por la calle y fue arrollado por un auto que lamentablemente le quitó la vida. Al realizar las investigaciones pertinentes descubrieron que la persona que lo atropelló, lo hizo con toda la intención de herirlo por lo que el seguro de José no entregó la suma asegurada a los beneficiarios.
cj